신용카드 연체 후 신용불량자가 되는 과정까지

신용불량자에 삶을 사는 분들은 주소지가 실제 주소지랑 다른 경우가 많고요

본인 명의의 계좌도 없고 월급을 받더라도 본인 계좌가 아니라 다른 사람 계좌로 받거나 현금으로 받고 그러다 보니까 4대 보험 가입도 안 되고요

그렇게 살아가는 거죠

아마 찾아 오시는 분들은 겪었을 일일 것 같은데

네

아닌 분들도 계시겠지만 카드 대금이나 대출 같은 게 이게 연체가 되기 시작하면 날짜별로 조금 어떻게 달라지는 건가요?

일단은 보통 5 영업일 그러니까 영업일 비즈니스 데이로 5일이 연체 되기 전에는 적극적인 채권자의 추심은 없는 편이에요

5 영업일이라는 게 정확히 뭐죠?

5 영업일 이라는 게 은행이 영업하는 날로 5일

그러면 금요일부터 첫 날이라고 하면 토요일, 일요일도 포함하나요? 안 하나요?

토요일, 일요일은 은행 직원이 쉬잖아요

은행 직원 기준으로 봅시다

은행 직원이 출근을 해야지 연체를 확인하죠

내가 첫날 금요일에 출근했어요 그럼 1일이에요

그럼 기간이 아니고 카운팅인가요?

네 카운팅입니다

그러면은 금토일월 이게 아니고 금월화수 이렇게 가는건가요?

네 그렇게 가요

이거 되게 유용한 정보네요?

네 그렇게 해서 통상적으로 5 영업일까지는 봐줘요

저도 이제 깜빡하고 신용카드 계좌에 돈을 안 넣어 놓으면은 며칠 밀리고 이런단 말이에요

PD님도 받아 봤을 거 같은데 언제까지 내지 않으시면 연체 정보가 공유됩니다

이런거 다들 받아 보셨을거예요

신용카드 사용하시면 그때까지는 아무 문제 없어요

그때는 신용점수에 영향이 가는 것도 아니고 나의 연체 정보가 어디 공유 되는 것도 아니고요

약간 일자리 창출이 거 같아요 그 전화하시는 분들

받아보셨군요? 5 영업일 정도 되면은 이제 은행 내부 기준으로 연체 정보로 넘어가는 거 같아요

그러면은 그 연체 정보가 카드 또는 은행들이 공동으로 사용하는 신용 정보에 대한 공동전산망 있어요

이 전산망에 홍길동 씨가 지금 얼마에 카드 대금을 연체 중입니다

등록에 딱 되는 거예요

다른 카드사도 다른 은행도 연체 사실을 알게 되겠죠

그게 5 영업일 이후에요

이후? 5 영업일 부터?

정확한 시기는 내 채권자 회사에 결정 내부 기준에 따른 건데 우리가 카드 회사 약관을 보면은 연체 하면은 연체 정보를 공유할 수 있습니다 라고 되어 있는데 이 연체 시점을 잡는 게 대부분 5 영업일이기 때문에 5 영업일을 말씀드리는 거고 그 내부 기준으로 조금 더 늦춰져 있는 경우에는 조금 더 늦게 갈 수도 있겠죠

이렇게 되면은 나의 채권자가 신용카드 회사인 경우에는 조금 더 적극적으로 돈 내시라 연락이 오고 은행도 빨리 돈 내시라고 전화도 오고, 독촉도 오고, 우편물도 오고 이렇게 됩니다

그럼 신용점수에 영향이 가나요?

이때는 신용점수에 영향이 갑니다

나의 연체 정보가 등록이 되어 있기 때문에 신용 점수가 일시적으로 깎입니다

신용불량자는 아닌거죠?

네 이때는 신용불량자는 아니에요

그래도 안 갚았어요?

그래도 안 갚고 이제 우편물도 받아도 무시하고 전화 받아도 죄송합니다 하거나 무시 하거나 하고 문자 받아도 무시하고 이러면은 채권자 내부에서 돈 받는 기관이 따로 있을 거 아니에요

은행이면 돈 빌려 주는 데가 있고 고객 상담 하는데가 있고 그다음에 돈만 전문적으로 받는 추심 기구가 또 있어요

그쪽으로 넘어가는 시점이 있어요

대부분의 경우에는 20일인데 그때 보면은 문자가 딱 하고 옵니다

얼마가 연체 되어서 지금 부터는 채권 전담 부서로 사건이 넘어갑니다

넘어가면은 보다 적극적으로 채권 전담 부서에서는 독촉을 하고요

방문 추심도 요구를 할 수가 있고요

지급명령으로 법원에 소장이 날아 올 수도 있습니다

그럼 이때는 신용불량자인가요?

이때도 신용 불량자는 아니에요

아 그래요?

네

굉장히 너그럽네요? 신용불량자 되기가 쉽지 않네요?

우리가 신용불량자 라고 하는 거는 신용불량자라는 말에 대한 정리가 필요한데 일단 지금은 신용불량자라는 말이 없고요

법적으로 민사 집행법에서 채무불이행자 라는게 있어요

법원의 판결을 가지고서 집행을 시도했는데 180일 동안 돈을 안 주는 사람 이 사람은 법원에 채무불이행자 신청을 할 수가 있어요

그러면 법원에 채무불이행자 명부에 올라갑니다

금융채무불이행자 라고도 표현을 하는데 이거는 보통은 장기연체자를 얘기합니다

장기연체자 라고 할 때는 100만 원 이상 90일 이상 연체 이 경우에는 한국신용정보원에 장기연체자로 등록이 되요

이 경우를 우리가 보통은 채무불이행자 라고 얘기를 하고 이때는 신용점수가 엄청나게 깎이죠

그럼 그때는 뭐 거래나 이런게 안 되나요?

그때는 더 이상 신용거래를 못한다고 봐야 돼요

그때가 그럼 우리가 아는 진짜 신용불량자네요?

네

그렇게 되면 삶이 어떻게 되나요? 핸드폰도 안 되지 않나요?

신용을 가지고 하는 것은 다 안 되기 때문에 핸드폰 사용은 후불제 잖아요

후불제라는 건 신용을 가지고 하는 거기 때문에 당연히 안 되고요

그리고 계속 추심이 오겠죠?

내가 어디 살든지 계속 법원에서 뭔가 날아오고 내가 가진 재산이 생기면은 거기 압류딱지 다 붙을 거고 그래서 신용불량자의 삶을 사는 분들은 주민등록 주소지가 실제 주소지랑 다른 경우가 많고요

그리고 본인 명의의 계좌도 없고 직장에서 월급을 받더라도 본인 계좌가 아니라 다른 사람 계좌로 받거나 현금으로 받고 그러다 보니까 4대 보험 가입도 안 되고요

그렇게 살아가는 거죠

그러면은 이게 그 워크아웃 같은 경우에 연체를 해야 된다는 조건이 있잖아요?

네

그럼 워크아웃은 방금 말씀 하신 거에 어느 기간부터 워크아웃이 되는거에요?

그냥 보통 말하는 워크아웃은 90일 연체가 되어야 돼요

그래서 그 독촉을 다 견디고 신용불량자가 되어야지 혜택을 받는 거죠

빡세네요?

빡세죠

만약에 그렇게 했는데 워크아웃이 안 됐다 이러면 큰일 나겠네요?

워크아웃이 안 되지는 않는데 말씀하신 거는 아마 감액이 안 되는 걸 이야기 하시는 것 같아요

감액이 안되는 경우는 워낙 흔하기 때문에 그렇게 밀리더라도 감액이 안 되는 경우는 많습니다

그럼 어떤 상황이어도 개인회생은 신청이 되나요?

네 개인회생은 신청이 돼요

개인회생 하는 의뢰인 분들한테는 독촉이 굉장히 힘들대요

그래서 연체 되기 전에 신청하시고 신청한 상태에서 보통은 한 달 정도는 연체가 되거든요

금지명령 받기까지 개시 신청을 하고 금지명령 받기까지 3주 정도 걸리기 때문에 이 분들이 신청을 하고나서 부터 한 2~3주는 독촉을 견뎌야 돼요

이 분들은 조금 쉬운 게 내가 개인회생 신청 했다라고 채권자 금융기관한테 얘기를 하면은 그러면 사건 번호 알려 주세요 이러고 더 이상 연락을 안 합니다

그렇기 때문에 이 분들은 그 워크아웃을 위해 연체 하시는 분들보다는 마음이 편할 수가 있죠